Блокировка по 115-ФЗ: как защитить бизнес и что делать при блокировке

Банки обязаны контролировать операции клиентов в рамках 115-ФЗ. У кредитной организации две задачи:

• Идентификация клиента — установить, кто является пользователем счёта, чем он занимается, какой бизнес ведёт.
• Контроль подозрительных операций — отслеживать и пресекать переводы с признаками финансирования терроризма, уклонения от налогов, отмывания денег.

Когда банк видит изменения в привычном поведении клиента, он обязан это проконтролировать. Однако банки не имеют доступа к бухгалтерии клиента: они не видят договоры, первичку, отчётность. Поэтому, чтобы устранить сомнения, банк требует пояснения.

Как защитить бизнес от блокировки

1. Ведите прозрачный учёт

Все операции должны иметь чёткое экономическое обоснование. Храните все документы: договоры, счета, накладные, акты.

2. Оформляйте все отношения документально

Даже с самозанятыми заключайте договоры и указывайте конкретные услуги в назначении платежа.

3. Не допускайте резких скачков

Если рост оборота неизбежен — подготовьте пояснения заранее. Объясните банку причины: новый контракт, сезонность, расширение бизнеса.

4. Проверяйте контрагентов

Убедитесь, что контрагент не в «сером» списке и не имеет негативной репутации. Проверка контрагентов по 115-ФЗ — ключевой элемент защиты бизнеса от блокировки счёта.

5. Используйте резервный счёт

Откройте счёт в другом банке — это страховка на случай блокировки основного. Резервный счёт позволяет продолжать работу, пока основной заблокирован.

Пошаговая инструкция при блокировке

Шаг 1. Запросите письменное обоснование

Банк обязан объяснить причину блокировки. Запросите письменный документ с указанием конкретных операций, вызвавших подозрения.

Шаг 2. Соберите документы

Соберите максимально полный пакет документов по операциям, указанным в обосновании:

• Договоры с контрагентами.
• Счета-фактуры и накладные.
• Акты выполненных работ.
• Выписки по счетам.
• Документы, подтверждающие реальность сделок.

Шаг 3. Подготовьте пояснения

Составьте письменные пояснения по каждой операции, вызвавшей вопросы. Объясните:

• Экономический смысл сделки.
• Отношения с контрагентом.
• Целевое использование средств.

Важно: запрос пояснений по 115-ФЗ не является обвинением в мошенничестве. Это стандартная процедура в рамках контроля. От того, насколько полно и убедительно вы ответите на запросы, зависит, заблокируют ваш счёт или нет.

Шаг 4. Передайте документы в банк

Направьте собранные документы и пояснения в банк через официальные каналы: интернет-банк, личный кабинет или с курьером под роспись.

Шаг 5. Если банк не снимает блокировку — обжалуйте

Если банк отказывается снимать ограничения, у вас есть два пути:

• Досудебная претензия. Направьте банку письменную претензию с требованием разблокировать счёт.
• Суд. Если банк не реагирует — обращайтесь в суд. Суд может признать блокировку незаконной и обязать банк разблокировать счёт.

Что важно знать о сроках блокировки

• С 14 июня 2026 года банки обязаны блокировать подозрительные операции в течение 24 часов (ранее — в течение одного рабочего дня).
• Срок временной блокировки составляет до 10 рабочих дней и может быть продлён до 30 дней.
• Максимальный срок блокировки — 1 год с возможностью продления.
• Росфинмониторинг может заморозить счета на срок до 30 дней без решения суда.

Как FINLEO помогает

FINLEO — маркетплейс, где можно подать одну заявку и сравнить предложения банков по РКО. Вместо того чтобы держать все деньги в одном банке, вы можете оценить условия нескольких и выбрать подходящие для операционного и резервного счетов.

FINLEO не заменяет банк и не гарантирует одобрение. Это площадка для сравнения предложений и выбора подходящего варианта.

Вывод

В 2026 году блокировка по 115-ФЗ стала реальностью для тысяч бизнесов. Чтобы защитить бизнес, ведите прозрачный учёт, оформляйте все отношения документально, проверяйте контрагентов и используйте резервный счёт. Если блокировка уже произошла — действуйте по инструкции: запросите обоснование, соберите документы, подготовьте пояснения и передайте их в банк. И помните: FINLEO поможет сравнить условия РКО и выбрать банк для резервного счёта.