Как снизить негативное влияние действующих обязательств: стратегия для бизнеса

Прежде чем подавать новую заявку, проведите самостоятельную оценку. Это поможет понять, какие риски увидит банк.

Шаг 1. Оцените свою долговую нагрузку

Что нужно сделать:

1. Сложите все ежемесячные платежи по действующим кредитам, лизингу и другим обязательствам.
2. Добавьте предполагаемый платёж по новой заявке.
3. Разделите сумму платежей на подтверждённый доход и умножьте на 100%.

Если полученный показатель превышает 50%, стоит задуматься о снижении нагрузки до подачи заявки. При нагрузке выше 50% шансы на одобрение новой заявки значительно снижаются.

Важно: в расчёт входят все действующие обязательства плюс тот займ, который вы хотите взять.

Шаг 2. Сократите долговую нагрузку

Если расчёт показал, что нагрузка превышает комфортный уровень, есть несколько способов её снизить.

1. Погасите часть действующих обязательств

Закройте небольшие кредиты или сократите задолженность по кредитным картам. Даже частичное погашение снижает ежемесячный платёж и улучшает показатель долговой нагрузки.

2. Закройте неиспользуемые кредитные лимиты

Закрытие неактуальных кредиток и неиспользуемых лимитов также снижает потенциальную нагрузку в глазах банка.

3. Рефинансируйте дорогие кредиты

Объединение нескольких кредитов в один с более низкой ставкой снижает ежемесячный платёж и улучшает показатель долговой нагрузки.

4. Погасите исполнительные производства

Если в ФССП висят открытые дела, их стоит закрыть до подачи заявки. Особенно важно, если суммы превышают 5% от годовой выручки. Частичное погашение до уровня ниже «порога чувствительности» конкретного банка (обычно до 100 000 рублей) может помочь.

Шаг 3. Очистите кредитную историю

Если в кредитной истории есть просрочки, их нужно «обелить».

Что можно сделать:

• Погасить просроченную задолженность.
• Если просрочка была до 30 дней, её погашение может решить проблему даже на этом этапе.
• Если просрочки были техническими (из-за кассовых разрывов или сбоев), подготовьте пояснительное письмо с приложением платёжек, подтверждающих, что задолженность погашена.

Особое внимание: банки проверяют не только компанию, но и учредителей с директором. Личные долги владельца — алименты, налоги, микрозаймы — автоматический отказ в 90% экспресс-гарантий.

Шаг 4. Усильте заявку дополнительным обеспечением

Если долговая нагрузка остаётся высокой, можно компенсировать это дополнительным обеспечением.

Что может помочь:

• Депозит в виде денежных средств — показывает банку вашу финансовую дисциплину.
• Имущественный залог — недвижимость, техника или транспортное средство.
• Поручительство третьего лица — от юридического лица с сопоставимой выручкой или опытом.
• Поручительство «чистого» юрлица из той же группы компаний.

Эти меры не гарантируют одобрение, но заметно повышают шансы.

Шаг 5. Выберите правильный банк

Не все банки одинаково оценивают долговую нагрузку. У каждого — своя скоринговая модель и свои пороговые значения.

Что учитывать при выборе:

• Разные банки имеют разные скоринговые модели. То, что не одобрили в одном, могут одобрить в другом.
• Региональные банки и банки второго эшелона часто практикуют ручную проверку и могут быть лояльнее к компаниям с высокой нагрузкой, если видят понятную экономику сделки.
• Некоторые банки смотрят на динамику погашения, а не только на факт наличия долгов.

Важно: не подавайте заявки во все банки подряд. Хаотичная подача через брокеров и агрегаторы — один из скрытых стоп-факторов, который банки проверяют ещё до анализа отчётности. Частые обращения за заемными средствами настораживают банки и фиксируются в БКИ как «красный флаг».

Шаг 6. Подготовьте пояснения по «красным флагам»

Если у компании есть факторы, которые могут насторожить банк, подготовьте пояснения заранее.

Что можно объяснить:

• Природу просрочек (если они были) — кассовый разрыв, технический сбой.
• Причины высокой долговой нагрузки — сезонность бизнеса, крупные инвестиции.
• Стабильность текущего денежного потока и платёжной дисциплины.

Чем более убедительным будет пакет пояснений, тем выше шансы на одобрение.

Шаг 7. Используйте маркетплейс для системной подачи

FINLEO — маркетплейс, где можно подать одну заявку и сравнить предложения 80+ банков-партнёров. Вместо хаотичной подачи и накопления отказов — системная работа с пулом банков, готовых рассматривать разные профили заёмщиков.

Чек-лист: что проверить перед подачей новой заявки

• Рассчитал показатель долговой нагрузки (ПДН).
• Погасил часть действующих обязательств, если нагрузка > 50%.
• Закрыл неиспользуемые кредитные лимиты.
• Проверил кредитную историю компании и учредителей.
• Погасил просроченную задолженность.
• Подготовил пояснения по «красным флагам».
• Выбрал 2–3 банка, готовых работать с вашим профилем.
• Подготовил дополнительное обеспечение (если требуется).
• Подал одну заявку на FINLEO для сравнения предложений.

Вывод

Действующие кредиты и выданные гарантии не закрывают путь к новому финансированию, но требуют осознанного подхода. Оцените свою долговую нагрузку, сократите её по возможности, усильте заявку обеспечением и выберите правильный банк. FINLEO помогает сравнить предложения 80+ банков и выбрать лучшие условия для вашего бизнеса.