Пожар, затопление, обрушение или повреждение материалов: какие риски покрывает полис СМР

Строительная площадка — место с повышенным риском. Пожар, затопление, обрушение конструкций, повреждение материалов — любое из этих событий может остановить работы и привести к миллионным убыткам.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) создано именно для таких случаев. Но что именно входит в полис? Все ли риски покрываются одинаково? Разбираемся, что защищает страховка, а что остаётся за скобками.

Какие риски покрывает полис СМР

Стандартный полис СМР включает несколько групп рисков. Их состав и лимиты зависят от страховой компании и конкретного проекта.

1. Пожар и взрыв

Самый частый и очевидный риск. Полис покрывает ущерб от возгорания на площадке, включая повреждение конструкций, материалов и оборудования.

Что покрывается:

• повреждение объекта от огня;
• уничтожение материалов и конструкций;
• ущерб от задымления;
• ущерб от взрыва (например, газа или ёмкостей).

Что важно знать: если пожар возник из-за нарушения техники безопасности, страховая может снизить выплату или отказать, если нарушение было грубым и прямо указано в исключениях.

2. Затопление и воздействие воды

Порыв труб, сильный дождь, таяние снега, прорыв канализации — вода может нанести серьёзный ущерб строящемуся объекту.

Что покрывается:

• повреждение конструкций от воды;
• порча материалов и оборудования;
• ущерб от стихийных явлений (ливень, паводок), если это предусмотрено договором.

Ограничения: обычно не покрывается ущерб от медленного просачивания воды (например, из-за постоянной сырости), если это не внезапное событие.

3. Обрушение и повреждение конструкций

Частичное или полное обрушение здания, перекрытий, стен или других конструкций — страховой случай, если оно произошло внезапно и по непредвиденной причине.

Что покрывается:

• обрушение несущих конструкций;
• повреждение возводимого объекта;
• ущерб от ошибок в проектировании (если это включено в полис).

Исключения: обрушение из-за ошибок в проекте часто исключается из базового покрытия и требует отдельного расширения.

4. Повреждение материалов и оборудования

Материалы, техника и временные сооружения на площадке также могут быть застрахованы.

Что покрывается:

• кража материалов (если включена);
• повреждение при разгрузке или хранении;
• поломка строительной техники (если не выделена в отдельный раздел).

Ограничения: оборудование часто страхуется отдельно, а не в составе основного СМР.

5. Ответственность перед третьими лицами

Если стройка нанесла вред здоровью людей или имуществу третьих лиц — это покрывается отдельным разделом.

Что покрывается:

• вред здоровью случайных прохожих;
• повреждение соседних зданий;
• ущерб имуществу заказчика.

Важно: этот раздел включается в полис отдельно, по желанию заказчика или подрядчика.

Что обычно не покрывается

Даже самый полный полис СМР имеет исключения. Вот что чаще всего остаётся за скобками:

Исключение	Почему не покрывается
Ущерб от ошибок в проектировании	Это профессиональный риск, требует отдельного страхования
Скрытые дефекты материалов	Страховка не покрывает гарантийные случаи
Умышленные действия подрядчика	Очевидно, что страхование не работает для мошенничества
Военные риски и терроризм	Обычно исключаются, могут быть добавлены отдельно
Естественный износ	Страхуются только внезапные события
Штрафы и неустойки	Не относятся к физическому ущербу

Все исключения прописаны в правилах страхования. Перед подписанием договора обязательно изучите этот раздел.

Как проверить, что полис закрывает ваши риски

Шаг 1. Составьте список рисков, характерных для вашего проекта

• Есть ли на площадке горючие материалы?
• Какая вероятность затопления (река, грунтовые воды)?
• Есть ли крановое оборудование и риск падения грузов?
• Проводятся ли работы на высоте?
• Есть ли рядом жилые здания или дороги?

Шаг 2. Проверьте соответствие страховой суммы

Страховая сумма должна покрывать полную стоимость объекта, материалов, оборудования и ответственности. Заниженная сумма приведёт к неполной выплате.

Шаг 3. Уточните выгодоприобретателя

Обычно выгодоприобретателем выступает заказчик (бенефициар). Но в некоторых случаях это может быть подрядчик или банк-кредитор.

Шаг 4. Проверьте франшизу

Франшиза — часть убытка, которую вы покрываете сами. Чем выше франшиза, тем дешевле полис, но тем больше расходов при страховом случае.

Что делать при наступлении страхового случая

• Немедленно уведомите страховую компанию. Сроки уведомления указаны в полисе (обычно 3–5 рабочих дней).
• Зафиксируйте повреждения. Сделайте фото и видео, составьте акт с участием представителей страховой.
• Сохраните все документы. Счета, накладные, акты выполненных работ — всё, что подтверждает стоимость ущерба.
• Не начинайте восстановление до осмотра страховщика. Иначе страховая может отказать в выплате.

Как FINLEO помогает выбрать страховку СМР

FINLEO — финансовый маркетплейс, где можно подать одну заявку и сравнить предложения страховых компаний по СМР.

Что вы получаете на FINLEO:

• Одну заявку вместо десятка — вы заполняете одну форму, и она направляется сразу в несколько страховых компаний.
• Сравнение условий в одном месте — вы видите покрытие, исключения, франшизу и цену.
• Экономию времени — не нужно обходить компании вручную.
• Помощь в подготовке заявки — персональный менеджер помогает описать объект и собрать документы.

Важно: FINLEO не страхует и не гарантирует одобрение. Это площадка для сравнения предложений и выбора подходящего варианта.

Вывод

Страхование СМР — это защита от пожара, затопления, обрушения и повреждения материалов. Но не все риски включены по умолчанию, а исключения могут оставить вас без выплаты в самый неподходящий момент.

Перед подписанием договора:

• Проверьте перечень покрываемых рисков.
• Изучите исключения.
• Убедитесь, что страховая сумма соответствует стоимости проекта.
• Уточните выгодоприобретателя и размер франшизы.

Оставьте заявку на FINLEO, чтобы сравнить предложения страховых компаний по СМР и выбрать полис, который действительно закрывает риски вашего проекта.